Foreign practice of using the analysis of bank deposit contract as means of addressing the world financial and economic crisis

Moldovanov Mikhail Mikhailovich PhD in Law Department of Civil Law Disciplines at Russian State University for the Humanities 119019, Russia, Moscow, Znamenka, d. 19 m-m85@yandex.ru Other publications by this author

Сегодня, когда правительства мировых держав вкупе с различными международными организациями пытаются противостоять уже порядком всем поднадоевшему мировому финансово-экономическому кризису, поразившему финансовые системы практически каждого государства, роль банковского сектора как основного источника кредитованияразличных хозяйствующих субъектов и проблемы формирования ресурсов кредитных организаций приобретают определяющее значение.

Банковская система играет ключевую роль в гражданском обороте.Аккумулируя временно свободные денежные средства граждан и организаций, банки посредством кредитования способствуют перераспределению капитала в наиболее прибыльные сферы предпринимательства, выполняя тем самым одну из задач рыночной экономики.

При этом важнейшей правовой формой привлечения свободных денежных средств является договор банковского вклада, который, являясь гибким правовым инструментом, позволяющим в силу присущих ему свойств оперативно и эффективно использовать его в качестве средства получения стабильного дохода на капитал и обеспечения сохранности денежных средств, способствует извлечению выгоды и вкладчику, и банку, и иным субъектам гражданских правоотношений.

Таким образом, накопления населения и юридических лиц, до того остававшиеся исключенными из хозяйственного оборота и не приносившие пользы ни своим владельцам, теряя покупательную способность в результате инфляции, ни экономике в целом, лишая предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов при благоприятной экономической конъюнктуре и росте денежного предложения посредством внесения их во вклад могут стать более удобным способом увеличения собственного капитала.

Несмотря на то, что Россия отошла от времени неопределенности 90-ых, процветания финансовых пирамид, постоянной смены политического руководства и чехарды в высших эшелонах власти, обретя стабильность и возвращаясь к утраченной роли мирового лидера, осложненная мировым финансовым кризисом экономическая обстановка заставляет обратить внимание на опыт как наименее, так и наиболее остро ощутивших на себе последствия кризиса зарубежных стран в сфере банковского регулирования, актуализируя изучение и использование их методов и правовых конструкций.

В связи с этим возникает потребность в теоретическом анализе правовых норм, регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада в зарубежных государствах, с целью последующей выработки теоретически обоснованных рекомендаций, необходимых для совершенствования действующего российского законодательства и правоприменительной практики в сфере правового регулирования договора банковского вклада.

Ключом к раскрытию правовой сущности договора банковского вклада в развитых странах Запада (США, Великобритания, Франция и др.) является определение и раскрытие таких понятий как «банк» и «кредитная организация», как таковых.

В Европейском Союзе банк определяется как кредитная организация (credit institution), представляющая собой «предприятие (undertaking), предпринимательская деятельность которого состоит в привлечении вкладов или иных активов от неопределенного круга лиц (from the public) и предоставлении кредитов от своего имени».

Закон США о банковской холдинговой компании 1956 г. в редакции 1970 г. определяет категорию «банк» следующим образом: «Для целей данного закона банком является учреждение, которое: 1) принимает вклады, которые вкладчик имеет законное право изъять по требованию, и 2) занимается предоставлением коммерческих займов».

Прежде всего, в зарубежных источниках отмечается особая социальная функция –«специальная роль» банков в национальной экономике государства. Касаясь особой роли банков, хотелось бы упомянуть о точке зрения, высказанной Дж. Корриганом в статье, опубликованной еще в 1982 г. Как указывает Дж. Корриган, в США существует две точки зрения относительно перспективы развития финансового рынка. Согласно одной из них ««индустрия финансового рынка», включающая в себя банки, сберегательные кассы, брокеров, инвестиционные банки и страховые компании, должна рассматриваться как единое целое». Следствием такой точки зрения является предположение, что банки не являются особенными (banks are not special), т.е. существенно отличающимися от иных участников рынка финансовых услуг. Другая точка зрения состоит в том, что банки особенны (banks are special). «Такой подход ассоциируется с историческим разделением банков на коммерческие и инвестиционные». Особенными по сравнению с другими организациями, работающими как на финансовом рынке, так и вне его, их делают, по существу, три специфические функции, которые выполняют банки:

банки ведут счета и обеспечивают проведение расчетов по сделкам;

банки обеспечивают «ресурс ликвидности» для других институтов финансового рынка;

банки являются приводным ремнем (transmission belt for monetary policy) для проведения денежно-кредитной (валютной) политики.

Приведенные выше определения кредитной организациив законодательстве зарубежных стран, а также воззрения правовой доктрины показывают, что предопределенность роли кредитных организаций в качестве институциональных инвесторов вытекает из самого определения кредитной организации как организации, прежде всего осуществляющей прием денежных средств от неопределенного круга лиц (например, на основании договора банковского вклада) и последующее размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Установление законодателем определенных запретов и ограничений в отношении форм и способов такого размещения денежных средств банками привело к отчетливому разделению на так называемые модели построения финансового рынка. Принципиальное различие на финансовой арене между Германией, США и Великобританией состоит в том, что Германия представляет собой страну универсальных банков – страну, в которой банки осуществляют все основные функции инвестиционных компаний, в то время как финансовая система Великобритании представляет собой гибрид системы универсальных банков и системы США, в которой банковские услуги явно отделены от инвестиционных услуг.

В США Закон Гласса-Стиголла, принятый в 1933 г., в течение многих лет определял «правовой каркас» регулирования рынка финансовых услуг США. Данный закон предусматривал ряд ограничений в деятельности коммерческих банков и инвестиционных компаний, и в частности:

v устанавливал весьма ограниченный перечень операций с эмиссионными ценными бумагами (securities), которые могли осуществлять банки;

v запрещал практику создания филиалов банков, осуществляющих операции с ценными бумагами;

v запрещал компаниям, осуществляющим операции на рынке ценных бумаг, проводить банковские операции по приему вкладов, производить выплаты по чекам и другие виды банковских операций;

v запрещал директорам, служащим инвестиционных компаний являться одновременно должностными лицами, директорами, служащими банковских компаний.

В США принятие Закона Гласса-Стиголла было ответом государства на финансовый кризис, начавшийся осенью 1929 г. К середине 80-х гг. ХХ в. стало очевидно, что запреты, установленные Законом Гласса-Стиголла, на практике перестают работать. 12 ноября 1999 г. Президент США подписал одобренный Конгрессом США Закон о модернизации финансовых услуг, который с этого же дня вступил в силу.

Главным и основным последствием отмены действия Закона Гласса-Стиголла станет создание предпосылок для появления так называемых мегабанков – универсальных структур, способных оказывать практически весь комплекс финансовых услуг (банковские, страховые, инвестиционные) через сеть дочерних компаний ^[1].

Необходимо отметить, что в настоящий момент, в связи с экономическим кризисом, в США администрацией президента Обамы предпринимаются меры, направленные на возрождение отдельных положений Закона Гласса-Стиголла, отмененного принятым осенью 1999 г. Законом Грэмма–Лича–Блайли о модернизации финансовой системы при тогдашнем Президенте США Билле Клинтоне. Суть этих мер заключается в том, что размеры банков ограничат, а их разделение на коммерческие и инвестиционные снова станет более явственным.

Надо отметить, что восстановление положений Закона Гласса-Стиголла было не только одним из требований участников акции «Захвати Уолл-Стрит», но поддерживается и рядом политических и общественных движений (Комитет политических действий Ларуша, Комиссия округа Робертс, Наблюдательный совет района Морган).

В банковской системе Великобритании выделяют: депозитные банки (клиринговые банки (весь спектр банковских услуг), финансовые дома (преимущественно потребительское кредитование), торговые банки (в основном управление ценными бумагами и кредитование торговли)), учетные (дисконтные) дома (оперируют ликвидными фондами для банков и векселями государства), акцептные дома (привлекают средства через краткосрочные займы), иностранные банки, прочие расчетно-кредитные учреждения (Доверительно-сберегательный банк, Национальный сберегательный банк (почтовые переводы), Национальный жиробанк, строительные общества (ипотечное кредитование), страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные тресты, доверительные паевые фонды, финансовые корпорации, фирмы венчурного финансирования ^[2].

В Англии исторически существовало разделение на основные (коммерческие) и торговые (инвестиционные) банки. Переход к многофункциональным банкам активизировался в 80-е гг. минувшего столетия, что явилось результатом развития международного экономического сотрудничества, финансовых скандалов, а также смены экономической идеологии правительства в сторону стремления полагаться на рыночные механизмы управления экономикой.

Развитие многофункциональной универсальной банковской деятельности в Великобритании шло по пути приобретения коммерческими банками участия в инвестиционных банках. Таким образом, Великобритания продвигалась в сторону германской модели универсальных банков, занимая своего рода промежуточное положение. В Великобритании большие банки, по существу, являются многофункциональными, универсальными банками, однако их универсальность носит более сложный характер. Денежные средства постепенно изымаются вкладчиками из банковских вкладов и трансформируются в паи паевых инвестиционных фондов, пенсионные фонды и страховые компании. Таким образом, банки вынуждены расширять свое участие в предоставлении иных финансовых услуг, чтобы компенсировать потери, вызванные эрозией системы банковских депозитов. Обратной стороной медали являются повышение доли риска в банковской деятельности и стремление банков увеличить доходы за счет активизации операций на валютном, фондовом рынках, а также рынке производных инструментов ^[3].

Переходя к вопросу о видах банковских вкладов, существующих в зарубежных странах, отметим, что, они мало чем отличаются от предусмотренных российским законодательством (срочный, до востребования и внесенный на иных условиях). Так, например, в США предусматриваются следующие виды банковского депозита:

• до востребования, т.е. вклад, который выплачивается по требованию, или вклад, имеющий определенный срок выплаты или уведомления не менее чем за семь дней, или вклад, по которому депозитное учреждение не закрепляет за собой права требовать, по крайней мере, семидневного письменного уведомления о назначаемом изъятии денег;
• срочный вклад, который вкладчик не имеет права изъять в течение шести дней после даты вклада, или на вклад налагается штраф за преждевременное изъятие в размере не менее обычного процента за семь дней на суммы, изъятые в течение первых шести дней после внесения вклада;
• сберегательный вклад, в отношении которого от вкладчика по договору не требуется, но может быть в любой момент истребовано депозитным учреждением письменное уведомление о предполагаемом изъятии не позднее, чем за семь дней до изъятия ^[4].

Интересна в этом отношении и Франция.

Статус банка предоставляет кредитному учреждению общую компетенцию, абзац 3 ст. L. 511-9 Денежно-финансового кодекса Франции закрепляет возможность осуществления ими всех банковских операций. Этот универсальный статус банка позволяет осуществлять привлечение денежных средств от населения, кредитные операции и предоставление или управление платежными средствами клиентов. Абзац 2 этой же статьи устанавливает, что банки правомочны привлекать денежные средства от населения на срок не более двух лет.

Статья L. 511-1 Денежно-финансового кодекса Франции закрепляет понятие кредитного учреждения как юридического лица, в качестве основной профессиональной деятельности осуществляющего банковские операции, предусмотренные ст. L. 311-1.

Статья L. 511-1 Денежно-финансового кодекса Франции отсылает к ст. L. 311-1 настоящего Кодекса, где содержится определение банковских операций: «Банковские операции включают в себя привлечение денежных средств от населения, кредитные операции и предоставление или управление платежными средствами клиентов».

Понятие «привлечение денежных средств от населения» законодатель раскрывает в абзаце 1 ст. L. 312-2 Денежно-финансового кодекса Франции: «денежные средства, полученные от населения в форме депозита, с правом размещения на собственном счете».

Такое государство, как Швейцария представляет определенный интерес, связанный с существующими в этой стране особенностями открытия банковского счета и внесением денежных средств во вклад. Так, каждый швейцарский банк в обязательном порядке проводит проверку финансовой благонадежности возможноговкладчика и если последний не будет соответствовать определенным критериям банка, то в открытии депозита ему будет отказано.

Минимальная сумма депозита в швейцарском банке составляет 400–500 евро. Однако в некоторых банках минимальная сумма вклада может составить уже 200 или даже 500 тысяч евро.

Процентные ставки по вкладам в любом швейцарском банке устанавливаются в зависимости от общей ситуации на рынке и, как правило, не превышают15% годовых. При этом, каждый вкладчик обязан уплатить налог на доход в размере 35% от полученной прибыли.

Кредитные учреждения обязаны обеспечивать свободное движение денежных средств и гарантировать возвращение вкладов в любой момент. Они также обладают правом свободного распоряжения фондами денежных средств, полученными от населения, за исключением случаев, когда договором предусмотрено особое целевое использование данных средств ^[5].

Экономический кризис заставил вовлечь в мировую финансовую систему финансы исламских государств и с должным вниманием отнестись к особенностям их финансово-кредитных систем. В связи с чем вопрос о развитии исламских банковских институтов в настоящее время вызывает огромный интерес во всем мире.

Основу функционирования исламских банков составляют не принципы личной финансовой выгоды, а нормы и принципы шариата. В таком банке все кредиты беспроцентные, так же как и вклады.

Во многих странах весьма специфично регулируется деятельность исламских банков, в некоторых существуют соответствующие отдельные законы, в других странах это обычные банки, в Саудовской Аравии вообще нет банковского законодательства.

Как и во всех государствах мира, в исламских государствах банки выполняют те же функции, что и обычные: осуществляют платежи в стране и за рубежом, а также являются финансовыми посредниками.

Однако деятельность исламского банка в качестве финансового посредника серьезно отличает его от традиционных банковских институтов. Если обычный банк при получении средств своих вкладчиков и последующей передаче их другим клиентам назначает цену денег в форме ссудного процента, то исламский банк вместо получения процента участвует в прибылях клиента, получившего финансирование, и затем распределяет полученную прибыль среди своих вкладчиков, оставляя ту часть, которая приходится на средства самого банка. Если предпринимательская деятельность клиента принесла убытки, они также делятся между клиентом, банком и его вкладчиками. В итоге вознаграждение исламского банка или вкладчика становится результатом предпринимательской прибыли, а не гарантированным с самого начала и фиксированным по абсолютной величине ссудным процентом.

Исламские банки открывают своим клиентам кредитные счета, которые также можно отнести к особенностям исламского банковского дела. Назначение кредитного счета – это предоставление средств нуждающимся на краткосрочной или долгосрочной основе. Каждый исламский банк должен иметь кредитные счета, на которые состоятельные мусульмане могут вкладывать краткосрочные (до одного года) или долгосрочные депозиты. Для вкладчика целью такого счета является оказание общественной услуги на основе Кард-уль-Хасан (беспроцентной ссуды). Возможность компенсации вклада зависит от контракта, по которому вкладчик открывает банковский счет. В договоре может быть закреплена гарантия со стороны банка на сумму, вложенную на счет, без дополнительных компенсаций. Договор может регулировать взаимоотношения с клиентом, когда не дает гарантии по вкладам, но становится инвестиционным менеджером клиента, с которым он делит прибыль и убытки в заранее определенном соотношении ^[6].

Немалый интерес представляет опыт зарубежных государств в таком важном вопросе, как гарантии и обеспеченность возврата банковских вкладов.

Например, организацией, осуществляющей гарантирование вкладов в Норвегии, является Bankenes sikringsfond – Гарантийный фонд норвежских банков (далее – Гарантийный фонд). Правовую основу его деятельности составляет Закон о схемах гарантии от 6 декабря 1996 г.

В Норвегии любой сберегательный или коммерческий банк, зарегистрированный на территории страны, автоматически подпадает под действие законодательства о гарантировании вкладов.

Взнос участника зависит не только от размера гарантируемых депозитов, но и от размера базы для требований по достаточности капитала и составляет сумму 0,1 процента и 0,05 процента соответственно от указанных величин.

Сумма гарантируемых обязательств перед каждым кредитором составляет 2 млн. норвежских крон. В равной мере гарантируются депозиты не только граждан, но и компаний. При этом во внимание принимается сумма всех соответствующих обязательств банка перед кредитором, которая, кроме того, подлежит уменьшению на сумму встречных обязательств кредитора перед кредитной организацией.

Согласно ч. 3-4 ст. 2-10 Закона о схемах гарантии Гарантийный фонд не обязан выплачивать возмещение по депозитам, открытым в связи с осуществлением коллективных инвестиций, а также по депозитам с необычно высокой процентной ставкой. Фонд также не должен выплачивать возмещение по депозитам, открытым компаниями, входящими в ту же группу, что и кредитная организация, а также по депозитам, по которым имеется судебный спор, до завершения судебной процедуры.

Выплата возмещения осуществляется Гарантийным фондом в соответствии со ст. 2-11 Закона о схемах гарантии в случае, если Орган финансового надзора примет решение, что финансовое состояние организации не позволяет ей выплачивать депозиты. Выплата должна быть осуществлена в кратчайшие сроки, но не позднее трех месяцев после принятия соответствующего решения ^[7].

В 1985 г. в Венесуэле было принято решение о создании Фонда гарантирования депозитов и защиты банков Венесуэлы (далее – Фонд). Фонд был создан в форме акционерного общества со стопроцентным участием государства. Основными функциями Фонда стали гарантирование вкладов, санация банков и их ликвидация.

Размер страховых взносов банков составляет 0,25% от застрахованных депозитов и рассчитывается на полугодовой основе, при этом взносы банков осуществляются ежемесячно в размере 1/6 от расчетной величины. Расчет страхового взноса проводится на основе поступающей от банков отчетности.

Участие банков в системе страхования вкладов является обязательным.

В соответствии с законодательством Венесуэлы страхованию подлежат все депозиты юридических и физических лиц, за исключением вкладов правительственных структур и вкладов в иностранной валюте.

В случае если мониторинг финансового положения банка выявляет его существенное ухудшение, принимается решение о санировании или ликвидации банка. Через 30 дней после принятия указанного решения начинаются выплаты возмещения по вкладам ^[8].

В США в 1933–1934 гг. в целях укрепления доверия граждан к надежности банковской системы создается государственная система страхования вкладов, появляется – Федеральная корпорация страхования депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation, далее – ФКСД).

В ФКСД страхуются все банковские вклады (включая гарантийные обязательства банка перед своими клиентами) – физических и юридических лиц, государственных и частных организаций.

ФКСД не только страхует депозиты, но и осуществляет регулирование деятельности банков, которые не входят в Федеральную резервную систему США.

Основным механизмом защиты депозитов в Великобритании является Страховой фонд депозитов (далее – СФД), созданный в соответствии с Банковским актом 1979 г.

В 1994 г. после банкротства банка Barings с целью упорядочения защиты депозитов в Англии принята соответствующая директива. Основные нововведения состоят в следующем:

– компенсируются депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;

– компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлингов, но и в других валютах;

– максимальный размер компенсации по депозиту на сумму 20 тыс. фунтов стерлингов увеличивается до 90%;

– вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают компенсации, предусмотренные системой защиты вкладов, которая теперь получила возможность подключиться к английскому Фонду защиты депозитов с целью получения повышенной компенсации в случае ее недостаточности в стране местонахождения банка.

В Германии более 2/3 сводных активов кредитной системы приходится на так называемые универсальные банки, которые в свою очередь делятся на три группы: кредитные банки; институты сберегательного сектора; институты кооперативного сектора.

Системами страхования депозитов по группам банков занимаются соответствующие союзы путем формирования и управления соответствующими фондами: федеральным фондом страхования депозитов частных банков, фондом страхования депозитов сберегательных касс, страховым фондом кооперативных банков.

В фонде страхования депозитов частных банков могут участвовать все частные кредитные учреждения, имеющие генеральную лицензию Федерального ведомства по надзору за кредитным делом и являющиеся членами Союза аудиторов немецких банков.

Страхуются практически все виды вкладов, за исключением межбанковских, а также некоторых долговых обязательств на предъявителя.

До определенной суммы страхуются в полной мере все депозиты – как физических, так и любых юридических лиц.

Фонд страхования депозитов сберегательных касс является дополнительным средством защиты интересов вкладчиков. Страховой фонд кооперативных банков осуществляет свою деятельность через Союз кооперативных банков ^[9].

Таким образом, правовое регулирование договора банковского вклада, включая определение его правовой сущности, содержания и видов, в зарубежных странах (в особенности, в развитых странах Запада) неразрывно связано и неотделимо от вида самого банковского учреждения (кредитной организации), среди которых, в свою очередь, можно выделить три основных категории:

• коммерческие сберегательные (депозитные) банки – основная деятельность которых, в строгом смысле, направлена на привлечение денежных средств граждан и организаций во вклады и кредитование различных хозяйствующих субъектов;
• инвестиционные банки – представляющие собой, по сути, брокерские агентства, инвестирующие размещенные денежные средства граждан и организаций в ценные бумаги;
• банки смешанного типа – как они назывались выше – «мегабанки», конгломераты, холдинги, включающие помимо собственно банков, страховые, инвестиционные компании, имеющие разветвленную сеть филиалов, представительств и дочерних компаний, в том числе и за рубежом.

Примечательным при этом является и то, что в некоторых из зарубежных стран, например, в США, Германии, Норвегии, Венесуэле, существует система гарантий возврата вкладов не только физических, но и юридических лиц.

В России договор банковского вклада является самостоятельным, поименованным в Гражданском кодексе РФ гражданско-правовым договором, обладающим особой правовой природой, характеризующей его как реальное, возмездное, каузальное, формальное и одностороннеобязывающее соглашение, в силу которого кредитная организация принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными процентами.

Учитывая исследованные и приведенные выше примеры действующего гражданского законодательства иностранных государств в области правового регулирования договора банковского вклада, хотелось бы отметить следующие положительные моменты, введение которых в российское законодательство, способствовало бы, на наш взгляд, укреплению позиций сравнительно недавновозникшего в российском гражданском законодательстве института банковского вклада, а также развитию рынка банковских услуг, внедрению инновационных технологий и банковских продуктов, влияющих на отношения по договору банковского вклада, а также преодолению последствий мирового финансово-экономического кризиса.

Прежде всего, необходимо отметить назревшую уже, на наш взгляд, необходимость введения обязательного страхования вкладов индивидуальных предпринимателей, приравняв, тем самым, условия размещения во вкладах их денежных средств к депозитам физических лиц.

Также, по примеру США, Германии, Норвегии и Венесуэлы, и учитывая их опыт, следовало бы ввести в нашей стране страхование банковских вкладов юридических лиц. Конечно, установив при этом сначала не 100% страхового возмещения, при этом максимальная сумма возмещения, по нашему мнению, не должна быть выше предусмотренной суммы страхового возмещения для физических лиц.

На наш взгляд, подобное нововведение носит оправданный характер и оказало бы существенное воздействие на привлечение во вклады свободных финансовых ресурсов предприятий. К тому же страхование депозитов юридических лиц призвано играть и важную социально-экономическую роль, снижая возможные коммерческие риски от осуществления предпринимательской деятельности и побуждая большее число людей заниматься бизнесом.

В связи с тем, что зачастую кредитные организации бывают не в силах выполнить свои обязательства по выплате процентов по вкладу, которые оказываются искусственно завышенными, нам бы хотелось предложить законодательное установление величины определенного максимума процентной ставки по вкладам физических лиц, которая будет способна сократить число потерь гражданами своих средств в очередных финансовых пирамидах и, тем самым, придаст большую экономическую стабильность финансовой системе России. Примером подобного установления потолка процентных ставок по срочным и сберегательным вкладам является США, где с принятием в 1933 г. упоминавшегося уже выше Закона Гласса-Стиголла, такое право было предоставлено Федеральной резервной системе.

В условиях мирового финансового кризиса, на наш взгляд, в качестве дополнительного источника экономического роста в Российской Федерации, являющейся многонациональным и многоконфессиональным государством, могут быть использованы исламские банки, о деятельности которых указывалось выше. При этом для привлечения финансирования таких банков в России необходимо будет пойти на установление определенных способов взаимодействия с установившимися у нас в стране традиционными банковским институтами и кредитными учреждениями.

Реструктуризация кредитной сферы, расширение сектора розничных банковских услуг, изменение банковского и гражданского законодательства обусловливают развитие института банковского вклада, способствуя росту объема привлеченных средств и стабилизации денежно-кредитной политики государства.

Пробелы и противоречия, выявленные практикой, способны негативно воздействовать на функционирование кредитных организаций, привести к снижению объема привлеченных средств, рост которого возможен при наличии необходимых условий, гарантирующих соблюдение и защиту прав и законных интересов вкладчиков в отношениях с кредитными организациями, что требует дальнейшего совершенствования механизма правового регулирования банковского депозита.