Consumer Lending Under the Conditions of the Crisis of 2014-2015

Knyazheva Ol'ga Vladimirovna Student of Ogaryov Mordovia State University, chair of finances and credit 25, Lugovaya street, Ruzaevka, Mordovia, Russia, 431446 o-knyazheva@mail.ru Other publications by this author

Обострение геополитической ситуации на мировой арене, усиливающийся прессинг Запада, введение ЕС санкций в отношении России, падение цен на нефть, неустойчивый курс национальной валюты – все это спровоцировало очередную волну экономического кризиса. Российская экономика еще не до конца оправилась от предыдущего кризиса 2008-2009 гг., как пред ней предстало новое финансовое испытание.

Как следствие, данные экономические и политические процессы крайне негативно отразились на экономике нашей страны. В течение всего 2014 года Правительство России принимало меры по стабилизации экономической ситуации в стране. ЦБ РФ 6 раз поднимал ключевую ставку: на начало 2014 года она составляла 5,5%, последнее повышение произошло 16 декабря 2014 года, ключевая ставка составила при этом уже 17%. Президент РФ Владимир Путин, выступая с посланием Федеральному собранию 4 декабря 2014 года, связал ослабление курса рубля с тем, что сократились валютные поступления. Он указал ЦБ РФ и Правительству предпринять «жёсткие скоординированные действия, чтобы отбить охоту у так называемых спекулянтов играть на колебаниях курса российской валюты». ^[1]

По прошествии первого квартала 2015 года можно говорить о продолжающемся многодневном, ставшего довольно устойчивым тренде на укрепление российской валюты. 8 апреля 2015 года стоимость доллара на Московской бирже снизилась на 1,5 рубля. Таким образом, впервые с начала года стоимость доллара стала ниже 54 руб./долл., курс евро составил 58 руб./евро. С начала апреля текущего года рубль укрепился на 7% по отношению к доллару и на 6% по отношению к евро. Основная поддержка отечественной валюте оказывается растущими ценами на нефть. Также на укрепление рубля влияют завершение пика выплат по внешнему долгу, высокая ключевая ставка ЦБРФ, развитие инструментов валютного рефинансирования. Свою роль в укреплении российской валюты играют резкое сокращение оттоков капитала, отсутствие локального спроса на валюту, значительное положительное сальдо текущих операций. ^[2]

Весной прошлого года российские банки стали ужесточать свои требования к корпоративному и частному заемщику кредитов. Повышением процентных ставок по потребительским кредитам банки стараются покрыть дополнительные расходы на всевозрастающие резервы по розничным кредитам. Такая политика проводится ими для улучшения своих финансовых показателей.

Во втором квартале 2014 года были отмечены следующие тенденции:

– 45% банков повысили ставки по потребительским кредитам;

– 40% банков ужесточили требования к своим заемщикам – физическим лицам;

– 31% банков ввели более жесткие требования к финансовому обеспечению крупных заемщиков;

– 16% банков также ужесточили требования, но уже по обеспечению кредита. ^[3]

Из-за сложившейся экономической ситуации в стране, а также вследствие ухудшения качества кредитных портфелей некоторые банки в начале 2015 года уменьшили объемы своего бизнеса и сократили число своих филиалов и штат сотрудников.

Российским банкам все же трудно расстаться с идеей решения своих финансовых проблем с помощью высоких процентов по потребительским кредитам. Это объясняется высокими рисками для финансовых групп, а также очевидной вероятностью потерь.

В первом квартале 2015 года ставки по кредитам достигали 35-40%, и, как следствие, существенно сократился спрос на потребительские кредиты. Но на начало второго квартала текущего года можно констатировать, что данный показатель сохраняет значение в 25%. Следует отметить, что значительное повышение годовых процентов также связано и с их необеспеченностью. К примеру, в 2014 году превышение объема невыплаченных потребительских кредитов составило10,7%, а обеспеченных ссуд – 4,1%. ^[3]

Требуются меры по смягчению условий потребительского кредитования. Рецессия в экономике повлекла за собой значительный отток клиентов, но даже в кризисной ситуации банки могут рассчитывать на послабления. В докризисное время рынок был очень насыщен кредитами, объем их невозвратов все возрастал, и с целью уменьшения напряженности стоимость рисков возросла до величины 1,1. Даная же величина применялась и для дорогих потребительских кредитов. В настоящей ситуации ЦБ считает, что стоит отказаться от повышенного коэффициента (1,1), заменить его стандартным коэффициентом (1). Центральный Банк планирует возвращение банкам стандартного коэффициента риска при ставке в 25-35%.

Изменение ключевой ставки является одни из эффективных мероприятий, которое позволит стабилизировать девальвационные и инфляционные процессы в экономике. В декабре 2014 года ЦБ повысил значение ключевой ставки до 17%, а 2-го февраля 2015 года данное значение было снижено до 15%, 16 марта 2015 года, данный показатель составил 14% годовых, а 30 апреля 2015 года ключевая ставка была снижена на 1,5 процентных пункта и составила 12,5%. Можно говорить, что в настоящее время скорость снижения ставок по кредитам будет гораздо ниже, чем по вкладам, и может остановиться на 20% годовых. Несмотря на данный позитивный прогноз, эксперты не рекомендуют россиянам в ближайшее время брать на себя долговые обязательства, а советуют оптимизировать свои расходы. ^[4]

Чтобы совсем не прекратить свою кредитную деятельность, банки выдвинули ЦБ просьбу об отложении ограничения, которое касается предельных ставок на рынке потребительского кредитования. Данное прошение поступило от Национального совета по финансовым рынкам (НСФР). В нем присутствуют просьба об отсрочке введения моратория на уровень максимальных ставок по кредитам, выдаваемым физлицам до 1 января 2016 года. Вместе с данным предложением в письме говорится, что вследствие с ухудшением экономической ситуации в стране, а также недостаточной ликвидностью произошло заметное подорожание кредитов для банков. Поэтому банки вынуждены увеличивать свои ставки и укладываться в фиксированные ранее ограничения уже не смогут. Сейчас мы может наблюдать ситуацию, в которой банки отказываются от многих видов кредитования.

Следует сказать, что, несмотря на высокую стоимость кредита, пользоваться население данным видом банковского продукта не перестанет. Сейчас в связи с множеством трудностей при оформлении потребительских кредитов в банковской сфере, большой процент населения обращается в различные микрофинансовые организации, в которых процентные ставки варьируются в промежутке 100-700%, а иногда до 1400% (просрочка составляет до 4% в день). Таким образом, если банки повысят свои процентные ставки и будут предлагать кредиты под 20-25% годовых, то этот вариант все равно будет предпочтительнее для населения.

Приведенный ниже график наглядно отражает динамику объемов кредитования частных лиц банками, которые действуют на территории РФ, а также позволяет рассмотреть общие направления развития и тенденций данного банковского сектора. ^[5]

Рис. 1 – Объем кредитования физических лиц с 01.05.2014 по 01.03.2015, руб.

Согласно данному рисунку, мы можем наблюдать динамику объемов кредитования физических лиц в течение полугода. Если в мае 2014 года данный показатель составлял 10 411 956 руб., то уже в марте 2015 года он стал равен 11 085 885 руб., что стало ростом объемов кредитования физлиц на 6,47% или же в абсолютном значении составило 673929 руб. Если характеризовать весь рассматриваемый период, то можно говорить о постепенном увеличении объема кредитования физических лиц. Своего пика данный показатель достиг в январе 2015 года и составил 11 329 087 руб., что по сравнению с началом данного периода составило рост в 8,8%. В марте произошло некоторое снижение объемов кредитования физлиц по сравнению с предыдущим месяцем, но в целом данный показатель все же был выше, чем в начале периода.

Таким образом, рынок кредитования физических лиц демонстрирует высокие темпы роста, хотя в последнее время наблюдается постепенное замедление увеличения данного показателя. Можно предположить, что данные о снижении темпов роста связаны со снижением роста ВВП, усилением закредитованности населения, введению дополнительных требований к капиталам банков, нестабильной экономической и политической ситуацией, неуверенностью населения в завтрашнем дне.

Банку необходимо беспокоится не только о том, как остаться на плаву в современной экономической обстановке, но и о своем положении на общем рынке кредитования. Место, которое занимает банк в рейтинге по объемам кредитов, выданных частным лицам, является одним из основных показателей эффективности его деятельности в данной сфере, а также привлекательности и доступности его кредитных программ, это свидетельствует о востребованности его предложений среди населения. Таблица 1 включает 10 лучших банков по этому показателю.

Таблица 1 – ТОП-10 рейтинга банков по объемам кредитов, выданных частным лицам. ^[5]

Сбербанк остается безусловным лидером данного рейтинга, несмотря на то, что абсолютный прирост его ссудного портфеля в феврале 2015 года сократился на 0,36%. Подобная же ситуация наблюдается и у банка ВТБ24, там данный показатель снизился на 0,98%. Самые большие потери понес в марте ХКБ, его объемы кредитования частных лиц сократились на 8, 5 млн. руб. Тенденция снижения объемов кредитов для частных лиц наблюдается у всех представленных банков, что может свидетельствовать о росте просрочки, также увеличении стоимости фондирования. Сократиться спрос на кредиты у частных лиц может и из-за увеличения склонности к сбережению. Можно предположить, что в текущем году розничные банки, скорее всего, опять станут аутсайдерами по динамике ссудного портфеля.

Таким образом, задаваясь вопросами, как поступить гражданам в период экономической нестабильности, и стоит ли брать потребительский кредит в данный момент времени, следует обратиться к мнению экспертов. Следует отметить, что ставки на сегодняшний день вышли на новые рубежи, но, тем не менее, со временем экономическая активность населения все же будет способствовать их приближению к более умеренным отметкам. Отрицается влияние регулятивных мер на замедление роста потребительского кредитования, но все же основной причиной спада на данном банковском рынке является накопление рисков. На данный период времени следует отказаться от краткосрочных займов, поскольку внешние события на политической и финансовой арене могут способствовать снижению заработной платы, а это, в свою очередь, может обернуться крайне негативными последствиями для клиентов.