Economic perception and economic behavior of students in the area of personal finances (on the example of students of the city of Vladimir)

Sokolova Marina Vladimirovna ORCID: 0000-0002-1579-2464 PhD in History Docent, the department of Socio-Humanitarian Disciplines, Vladimir Branch of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation 600017, Russia, Vladimirskaya oblast', g. Vladimir, ul. Gor'kogo, 59 rags33marina@yandex.ru Other publications by this author     Petrosyan Dmitrii Il'ich PhD in Philosophy Docent, the department of Socio-Humanitarian Disciplines, Vladimir Branch of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation 600017, Russia, Vladimirskaya oblast', g. Vladimir, ul. Gor'kogo, 59 ilyich87@yandex.ru Other publications by this author

Golubkina Tat'yana Mikhailovna PhD in History Docent, the department of History, Archeology and Regional Studies, Vladimir State University named after Alexander and Nikolay Stoletov 600000, Russia, Vladimirskaya oblast', g. Vladimir, ul. Gor'kogo, 87, of. 1 golubkina@vtsnet.ru Other publications by this author

В процессе обучения в институте или колледже у студентов накапливаются не только профессиональные знания, умения и навыки, но и развиваются основы экономического сознания и поведения. Первичные, наиболее примитивные экономические представления начинают формироваться у детей уже в раннем дошкольном возрасте. В школьный период происходит зарождение некоторых более самостоятельных видов экономического поведения, выраженных в феномене распоряжения детьми первыми карманными деньгами и т.д. Однако именно со вступлением в студенческий этап жизни многие молодые люди впервые по настоящему сталкиваются с необходимостью управления собственным бюджетом. Особенно это касается тех абитуриентов, которые приезжают поступать в учебные заведения города Владимира с других территорий региона, а иногда даже из других субъектов Российской Федерации. Доля приезжих студентов в областном центре в настоящее время составляет от 60 до 70 %.

В последние десятилетие очень активно распространяется трудовая занятость студентов очной формы обучения. Связано это с большим количеством факторов: наличием вакансий, социально-экономическими сложностями, желание иметь собственные средства, необходимостью накапливания опыта работы, ростом человеческих потребностей в среде молодежи.

С появлением первых заработанных средств, встает вопрос о текущих тратах и их планировании, сберегательном, инвестиционном и кредитном поведении. Наиболее проблемным в настоящее время является кредитное поведение не только молодежи, а всего населения Российской Федерации. После финансово-экономического кризиса 2014-2015 годов скачкообразным образом начала расти закредитованность жителей большинства регионов страны [7. с. 76]. Наиболее уязвимой группой в данном случае оказывались подростки, достигшие совершеннолетия, перед ними открывалась возможность совершения желанных покупок с привлечением средств микрофинансовых организаций.

В последние годы российскими социологами внесен значительный вклад в изучение проблемы экономического поведения молодежи. Кредитная культура студентов стала темой исследования Н.В. Дулиной, К.Н. Кроля ^{[7, 8, 9, 11]}. Экономическое поведение молодежи в условиях социально-экономической нестабильности изучалось В.М. Володиным, С.Г. Михневой, Б.С. Павловым ^{[6, 18]}. Особенности монетарных установок и склонности молодежи к финансовым рискам анализируются в работах Л.И. Ниворожкиной, Т.Г Синявской и А.А. Трегубовой ^{[15, 16, 17]}. Большой интерес с точки зрения возможности сопоставления экономического поведения студентов с другими социальными группами представляют работы С.А. Анисимова, Б.С. Павлова, В.Ю. Бочарова, Д.В. Моисеевой, Н.В. Дулиной ^{[1, 2, 3, 4, 5, 14]}.

В настоящее время в большинстве регионов Российской Федерации реализуются программы по повышению финансовой грамотности населения. Целью этих программ является формирование более ответственного сберегающего, инвестиционного и кредитного поведения. В рамках реализации этого направления предлагаются различные инструменты ^[10] повышения финансовой грамотности, проводятся эмпирические исследования, направленные на выявление финансовых стратегий населения. Несмотря на то, что сама проблематика финансовой грамотности молодежи начала разрабатываться в Российской Федерации более 10 лет назад ^[13], комплексные программы по корректировке этой ситуации появились не так давно.

Владимирская область является одним из участников проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», реализуемого Министерством финансов Российской Федерации совместно с Всемирным банком. Основные направления и перспективы повышения финансовой грамотности в регионе представлены в работах Д.И. Кошкиной и Н.Е. Тихонюк ^{[12, 19]}.

В 2019 году был проведен анкетный онлайн-опрос студентов, обучающихся в высших и средних специальных учреждениях города Владимира.При проведении опроса применялась гнездовая квотная выборка. В качестве гнезд использовались различные учебные заведения города Владимира. Внутри гнезд отбирались квоты, исходя из таких признаков, как гендерный состав студентов очных отделений, направление обучения (инженерные, естественно-научные, педагогические, гуманитарные, экономические и юридические специальности).

Всего опрошены 566 человек. В том числе: студенты Владимирского филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы – 278 человек; студенты Владимирского государственного университета имени А.Г. и Н.Г. Столетовых - 84 человека; учащиеся колледжей (Владимирского авиамеханического колледжа и Владимирского политехнического колледжа) –204 человека. Юноши составили 37 % выборки, девушки - 63 %. Статистическая погрешность составила 3 %.

Исследование проводилось в четыре этапа. На первом этапе формулировался и корректировался инструментарий опроса. Второй - полевой этап исследования - состоял в сборе данных методом онлайн анкетирования. Третий и четвертый этап включали в себя компьютерную обработку и анализ полученных данных.

В ходе опроса изучался широкий спектр студенческих взглядов, оценок, и предпочтений в сфере экономических ценностей, трудовой мотивации, ориентации на разные типы жизненного успеха, соотношения патерналистских и самодеятельных установок потребительского поведения. Одним из важных аспектов экономического сознания и экономической активности является наличие как теоретических знаний, так и практических навыков в управлении располагаемыми денежными средствами. Исходя из этого, помимо прочего, в ходе исследования изучались и поведенческие стратегии студентов в вопросах сбережения доходов, накопления сбережений, с одной стороны, и участия в различных схемах кредитования, с другой стороны.

При анализе результатов исследования следует иметь в виду, что студенты, в целом, довольно низко оценили уровень доходов своих семей. Модальным оказался размер дохода на члена семьи в месяц, укладывающийся в интервал от 10001 до 20000 рублей (33,6%). К тому же каждый шестой респондент (16%) указал размер дохода менее 10000 руб. на члена семьи в месяц. В среднем месячный доход на члена семьи студентов составил 26473 рубля, что вполне соответствует официальным статистическим данным о среднем душевом доходе во Владимирской области. При этом почти половина опрошенных считают материальное положение своей семьи удовлетворительным (48,6%), а еще 44%, вообще, называют его благополучным.

Уровень своей экономической грамотности студенты оценивают довольно критично (таб. 1). Каждый третий совершенно не удовлетворен объемом своих знаний в экономике (34,8%). Большинство признают свои знания в области экономики достаточно поверхностными, но считают, что им этого вполне хватает. Лишь 11% студентов оценили свои знания в экономике как отличные.

Таблица 1. - Оценка студентами уровня своих экономических знаний

Большинство студентов пытаются контролировать свой личный бюджет (57,7%). Однако, довольно заметная часть студентов (в сумме 42,3%) либо вообще не видят смысла в планировании личного бюджета (25,5%), либо полагаются в данном вопросе на родителей (16,8%). В сознании студентов умение управлять личным бюджетом должно выражаться, прежде всего, в умении сводить расходы с доходами (74,6%) (таб. 2). Гораздо реже упоминается выгодное вложение средств в недвижимость (34%), умение вовремя отдавать долги (26,1%) и хранение средств в разных валютах (22%).

Таблица 2. - Представления студентов об основных задачах в планировании и распоряжении личными финансами

С готовностью планировать крупные покупки на 3 – 5 лет вперед управление бюджетом связывают лишь 14% студентов, с умением рассчитывать эффективную ставку по кредиту – 12%, с готовностью максимально широко использовать потребительские кредиты – 6%. Таким образом, управление личным бюджетом сводится для большинства студентов к простому контролю баланса доходов и расходов.

Среди тех студентов, которые стараются следить за своим бюджетом, большинство отмечает, что за счет письменной фиксации всех доходов и расходов, им удается делать некоторые сбережения (35,8% от общего числа опрошенных или 62% от ведущих бюджет). Каждый третий из ведущих бюджет (38%) указали, что, несмотря на все попытки контролировать доходы и расходы, у них ничего не получается и им приходится постоянно влезать в долги (21,9% от общего числа опрошенных). Получается, что большинство студентов либо вообще не следят за своим бюджетом, либо не достигают успехов в подобных попытках.

Впрочем, неумение вести семейный бюджет, по мнению студентов, является отнюдь не самой главной причиной имеющихся у них финансовых проблем (27,6%). Чаще студенты связывают материальные трудности либо с внешними обстоятельствами (37,7%), либо с чрезвычайно низким уровнем стартовых финансовых возможностей (34,7%). То есть, по мнению трети студентов, у них просто нет денежных средств, которыми они могли бы управлять. Это подтверждается и результатами ответов студентов на вопрос о том, удается ли им сберегать часть своего дохода. Каждый пятый респондент указал, что не имеет личных доходов, поэтому сберегать нечего (таб. 3). Еще 7,6% хотели бы делать сбережения, но им приходится тратить на потребление весь доход. Достаточно низкий уровень финансово-экономических возможнейтей фиксируется и в других регионах Российской Федерации. В исследовании Л.И. Ниворожкиной, Т.Г. Синявской, А.А. Трегубовой [16. c.112] анализируется аналогичная ситуация по результатам опроса студентов Юга России. Подавляющей части студентов денег хватает только на еду и одежду или не хватает даже на эти повседневные траты.

Таблица 3. - Удается ли студентам сберегать часть своих доходов

В то же время, более половины респондентов отметили, что им удается сберегать определенную часть своего дохода (57,5%). Чаще это удается делать лишь время от времени (32% от общего числа опрошенных или 56% от числа делающих сбережения). Однако, каждый десятый все же сберегает около 10% доходов (20% от числа делающих сбережения), а еще 14% сберегают 20 и более процентов своего дохода (25% сберегающих).

При этом, сама практика сбережения части своего дохода оценивается студентами как вполне очевидная необходимость. Причем, начинать накапливать сбережения, по мнению большинства студентов, следует уже с 18 лет (65,8%). Отвергают саму идею иметь сбережения лишь 1% опрошенных. На положительную оценку сберегательного поведения обращает внимание и ряд других авторов [7. с.83], на достаточно низкий уровень финансово-экономических возможнестей не позволяет реализовать это на практике. Ограниченные возможности для сбережения средств характерны не только для учащейся, но и для рабочей молодежи. По данным В.Ю. Бочарова и Т.В. Гаврилюк только около 10 % трудоустроенных молодых людей могут позволить себе откладывать средства на будущее [4. с.144]. Анализ сберегательного поведения различных возрастных групп, проведенный Д.В. Моисеевой, Н.В. Дулиной, К.О. Сомхишвили, С.Н. Оводовой [14. c. 18 - 19]. свидетельствует о том, что чем старше респондент, тем больше вероятность наличия у него сбережений. Лучше всего справляется с этой задачей население старше 55 лет.

Если делать сбережения студенты готовы, хотя бы на теоретическом уровне, то стремления пользоваться кредитами и вообще брать в долг, большинство явно не готово. К практике займа денег на текущее потребление прибегает каждый четвертый студент (24,4%). Часто занимают лишь единицы (2%). Подавляющее большинство опрошенных – 69,3% - указали, что им никогда не приходилось занимать деньги на текущее потребление.

Нежелание влезать в долги подтверждается и при ответе на вопрос о том, где студенты предпочитают занимать деньги. Более половины – 54,8% - указали, что они нигде и никогда не берут в долг. Те, кому приходится брать в долг, чаще всего обращаются за помощью к родителям и родственникам (21,1% от общего числа опрошенных или 46,7% берущих в долг) или к друзьям (22,6% и 50%, соответственно). Брать в долг у сокурсников или знакомых, а также обращаться в банки, предпочитают не более 1% студентов.

Не удивительно, что подавляющее большинство студентов не видят для себя в ближайшей перспективе, как необходимости, так и возможности прибегнуть к банковскому кредитованию. Студенты считают текущий период либо очень плохим (29,7%), либо скорее плохим (25,7%) временем для того, чтобы брать кредит. При этом противоположную точку зрения не разделяет почти никто (очень хорошее время – 0,7%, скорее хорошее – 2,2%). Аналогичная ситуация в этом вопросе наблюдается и в других регионах Российской Федерации. Например, в Волгограде (по данным Н.В. Дулиной, Д.В. Моисеевой, Е.В. Ануфриевой и В.А. Парамоновой [7. с.83]) 50 % опрошенных студентов вузов оценивают настоящее время как определенно плохое или, пожалуй, плохое для того, чтобы брать кредиты.

Результатом подобного отношения к практике кредитования является очень низкий уровень закредитованности студентов. Подавляющее большинство опрошенных указали, что не имеют никаких долгов перед кредитными организациями или другими лицами (82,7%) и не собираются брать какие-либо кредиты в ближайшее время (83,3%). Имеет непогашенные долги лишь каждый десятый из числа опрошенных студентов (остальные отказались отвечать на вопрос).

Те представители меньшинства, которые допускают для себя возможность обратиться за кредитом в ближайшее время (в сумме 16,7%), называют в качестве основной возможной цели кредитования покупку квартиры (11,9%). Гораздо реже целесообразным считается получение кредита на покупку машины (4,4%) и, тем более, бытовой техники (0,4%). Таким образом, студенты явно не могут рассматриваться как потенциальные потребители услуг кредитных организаций. Достаточно низкий уровень закредитованности наблюдается и у сверстников студентов, которые после окончания школы пошли работать [4. с.144]. У подавляющей части молодежи в возрасте до 24 лет кредитные истории практически отсутствуют. Связано это с тем, что одна часть учится, а другая работает, но получает слишком незначительную заработную плату, которая не позволяет обеспечивать кредитные обязательства.

Подводя итоги, отметим следующие важные результаты исследования.

Студенты в большинстве своем, по их собственному признанию, не обладают серьезными экономическими знаниями. В силу довольно низких доходов почти половина студентов не имеют достаточных финансовых средств, находящихся в их личном распоряжении, которыми они могли бы самостоятельно управлять. Это сужает базу для оценки эффективности ведения личного бюджета. Тем не менее, четверть опрошенных утверждают, что им удается сберегать не менее 10% своего дохода.

Управление личным бюджетом почти полностью сводится в сознании студентов к простому сведению баланса доходов и расходов. Лишь 6% опрошенных связывают управление бюджетом с максимально широким использованием потребительских кредитов. К практике кредитования студенты выражают явно негативное отношение. Результатом является как отсутствие опыта управления долгами, так и крайне низкой перспективой обращения студентов за услугами кредитных организаций в ближайшем будущем. Положительным моментом является то, что после окончания обучения молодые люди будут брать кредит для покупки недвижимости. Обращение в микрофинансовые организации с целью удовлетворения текущих потребностей не является для них одобряемым поступком.

Таким образом, экономические представления большинства студентов являются весьма поверхностными. Молодые люди еще не обладают фундаментальными экономическими знаниями и лишь начинают осваивать различные практики экономического поведения, как в сфере повседневного управления личным бюджетом, так и сфере различных форм сбережения и кредитования.