Specificity of functionality of student loan system in the United States

Tropina Zhanna PhD in Economics Docent, the department of Financial Markets and Banks, Financial University under the Government of the Russian Federation 125284, Russia, g. Moscow, ul. Leningradskii Prospekt, 49 tropina_zanna@inbox.ru Other publications by this author

Система образовательного кредитования в США является одной из самых развитых и масштабных в мире. При этом значимым обстоятельством является то, что высшее образование в стране является платным. Кредитование получения образования уже достаточно продолжительный период времени находится в статусе государственной программы, причем у каждого гражданина страны существует возможность получения в любом возрасте высшего образования с использованием заемных средств. Программы образовательного кредитования на территории США действуют уже более 40 лет. Причем доля студентов, получающих высшее образование с использованием образовательного кредита достаточно высока, за кредитами этой группы ежегодно обращаются более 50% обучающихся высших учебных заведений страны.

Получение кредитов для оплаты обучения чрезвычайно востребовано у практически всех слоев населения, поскольку высшее образование стоит очень дорого. Общий объем предоставленных образовательных кредитов на рынке Америки на конец 2018 г. составил 1,46 трлн. долл., что соответствовало 7,5% ВВП США. Кредиты на цели получения образования являются вторым по величине типом долга в США, на первом месте находится ипотека. Рынок получаемых студентами кредитов за период с 2003 по 2018 гг. продемонстрировал восьмикратное увеличение.^[11]

По состоянию на конец 2018 г. величина средней стоимости обучения в колледже в течение 4 лет находилась на уровне 104480 долл., при этом стоимость обучения в высших учебных заведениях постоянно растет, тот же показатель в 1989 г. был практически в два раза ниже (52892, с учетом поправки на уровень инфляции). Среднегодовой темп роста стоимости образования в течение последних лет -2,6%, при среднегодовом темпе роста заработных плат – 0,3%. Темпы роста стоимости высшего образования являются более высокими, чем темпы роста цен на товары и услуги в среднем в стране. Так индекс потребительских цен за период с 2006 по 2017 г., в соответствии с данными Bloomberg, вырос на 21%, при этом плата за обучение в колледже за тот же временной отрезок выросла на 63%, плата за проживание в общежитии – на 51%, а стоимость учебников – на 88%. Поэтому среди тех, кто получает кредиты на образовательные цели преобладают выходцы их обеспеченных семей (уровень дохода превышает 97 тыс. долл. в год), их доля в суммарном долге за образование составляет 34%, самой низкой долей в этом виде долга является доля студентов из бедных семей, чей годовой доход ниже, чем 27 тыс. долл., она составляет лишь11%. По состоянию на 2018 г. 70% американских студентов получали образование за счет кредитных средств. ^[11]

С наметившейся в последние годы тенденцией к снижению темпов роста стоимости высшего образования ситуация в определенной мере улучшается, так показатель роста стоимости четырехлетнего обучения по итогам 2018 г. – лишь 3,1%, однако и в этом случае наблюдалось превышение уровня инфляции. ^[11]

Рост стоимости образования вполне объясним, ежегодно по самым разным причинам растут расходы высших учебных заведений, растет стоимость предоставления образовательных услуг, поскольку американские ВУЗы стремятся поддерживать высокое качество обучения. Качество высшего образования, получаемого в Америке, признается во всем мире, первая десятка практически любого рейтинга университетов мира наполовину будет представлена американскими ВУЗами.

Наличие высшего образования кардинально меняет позиционирование претендента на рабочее место, в среднем дипломированный специалист на американском рынке получает на 75% больше, чем те, кто закончил лишь школу, поэтому практически все проводящиеся на тему стоимости высшего образования опросы показывают достаточно схожие результаты: подавляющее большинство опрашиваемых заявляет о том, что высокая стоимость обучения является оправданной.^[11]

Вопросы кредитования образовательных услуг подпадают по действие Закона о высшем образовании, который был принят в 1965 г. и с периодичностью 5 лет рассматривается Конгрессом США с целью внесения в него поправок, ориентированных на изменение текущей экономической и социальной ситуации.

На территории США действуют три вида образовательных кредитов: частный (Private Loan), родительский (Parent Loan), и федеральный студенческий (Federal Student Loan). Причем спектр расходов которые могут покрываться образовательными кредитами достаточно широк, это, не только оплата обучения, но и оплата проживания и покупки образовательной литературы.

Получателями родительского образовательного кредита являются родители будущего студента, находящегося на их иждивении. Соответственно, для получения кредита родители студента должны быть платежеспособными и располагать возможностью для его обслуживания. Сумма этого кредита соответствует стоимости обучения, срок, как правило, не превышает 10 лет, а процентная ставка не может выходить за пределы 9% годовых. Размер процентной ставки по данному кредиту ежегодно утверждается Конгрессом США, выплаты по кредиту должны начинаться спустя 2 месяца после его выдачи и по сумме должны быть не меньше 50 долларов в месяц. По данному кредиту в период обучения студента его родителям предоставляется возможность либо осуществлять выплаты процентов за пользование кредитными средствами, либо начать погашение тела выданного кредита.

Федеральные образовательные кредиты выдаются под поручительство Правительства США. Данные кредиты выдаются без учета принципа платежеспособности, поэтому доступ к кредитам этой категории достаточно прост, однако возможность получения подобных кредитов существует только для граждан США и лиц, являющихся легальными мигрантами. Правительством по данным кредитам предоставляются гарантии банкам, которые выдают займы студентам, при этом процентная ставка определяется также Федеральным Правительством. В основном ставка по кредитам связана со значением ставки рефинансирования и находится в коридоре 4-8,25%. Сформированная по этой схеме ставка по кредитам, как правило, является приемлемой для подавляющего большинства студентов.

Федеральные образовательные кредиты делятся на две категории: субсидируемые и несубсидируемые. Право на получение субсидируемого образовательного кредита предоставляется, прежде всего, студентам, имеющим серьезные материальные проблемы. Схема осуществления выплат по этой категории кредита достаточно привлекательна, выплаты можно начинать по завершении периода получения образования, выплату процентов в период обучения берет на себя государство. Примерами подобных федеральных кредитов могут быть федеральный кредит Перкинса (Perkins Loan) и федеральный субсидируемый кредит Стаффорда (subsidized Stufford Loan).

Несубсидируемые образовательные кредиты предоставляются будущим студентам вне зависимости от материального положения, студент имеет возможность в течение периода обучения в высшем учебном заведении не вносить платежи по полученному кредиту, однако проценты по кредиту начисляются в ежемесячном режиме и увеличивают общую сумму долга. Погашение обязательств по несубсидируемым кредитам в полном объеме должно производиться за счет студента. К числу кредитов этой группы можно отнести частный образовательный кредит (Perent Loan), несубсидируемый кредит Стаффорда (unsubsidized Stufford Loan), а также родительский кредит (Parent Loan). Кроме того при образовательном кредитовании могут использоваться и смешанные варианты.

Образовательный кредит Перкинса является федеральным кредитом, предоставляемым студентам из наименее обеспеченных семей. Данный кредит выдается вузом-участником программы, далее полученные студентом средства, возвращаются после окончания обучения. Действующая по данному кредиту процентная ставка достаточно низка, как правило, она находится на уровне 5% годовых, по кредиту предусматриваются льготные условия погашения. Минимальная сумма по данному кредиту не устанавливается, максимальная - составляет 4000 долл. в год, у студента существует возможность обращаться за получением кредита этого вида в течение 5 лет. При этом размер получаемого кредита будет зависеть от периода обращения за кредитом, материального положения студента, а также размера кредитных фондов конкретного учебного заведения.

Средства кредитного фонда высшего учебного заведения, являющегося участником программы, формируются из следующих составляющих:

- поступления из федерального бюджета (самая весомая составляющая, формирующая кредитные фонды);

- фонды конкретного учебного заведения (в соответствии с условиями программы эта составляющая не должна быть меньше 25% суммы федеральных поступлений);

- средства, поступающие от погашений кредитов, которые были выданы ранее;

- поступления из федерального бюджета, которые покрывают расходы учебного заведения, связанные с кредитами, выплаты по которым прекратились в соответствии с федеральными постановлениями.

Денежные средства по данному кредиту могут быть переведены на счет ВУЗа для погашения оплаты за обучение, либо выдаются лично студенту. Размер кредитных фондов, из средств которых выдаются кредиты этой категории, индивидуален для каждого учебного заведения-участника программы и может ежегодно меняться, соответственно каждый год изменяется как количество, так и общая сумма выдаваемых студентам кредитов. В период обучения в высшем учебном заведении проценты по выданному кредиту выплачиваются Правительством, через девять месяцев после окончания учебного заведения заемщик по кредиту должен начать выплаты по кредиту, минимальная сумма такой выплаты составляет 40 долл. ежемесячно, срок погашения кредита - 10 лет.

Образовательный кредит Стаффорда является федеральным кредитом, отличающимся привлекательными для студентов условиями, низким уровнем процентной ставки и выгодными условиями погашения кредита. Кредитная ставка в данном случае не является фиксированной, она изменяется ежегодно, но ее уровень не должен превышать 8,25%. Срок погашения кредита также не является фиксированным и зависит от размера общей суммы средств, полученных студентом по кредиту, а также от выбранного студентом плана погашения кредита. Продолжительность срока погашения кредита может быть от 10 до 25 лет.

По субсидированному варианту кредита Стаффорда проценты за период обучения в ВУЗе выплачивает государство, сам заемщик должен начать выплаты по кредиту через полгода после окончания обучения. При несубсидированном варианте кредита Стаффорда, предоставляемом без учета уровня материального обеспечения студента, проценты начисляются с момента получения кредита, но студенту предоставляется возможность начать выплачивать кредит через 6 месяцев после окончания обучения в высшем учебном заведении, при этом начисленные ранее проценты будут увеличивать общую сумму долга. В отдельных случаях студентам могут быть предоставлены и субсидируемые (при наличии некоторых материальных проблем) и несубсидируемые кредиты, однако общий размер предоставленного кредита, в этом случае не должен выходить за пределы суммы, установленной Министерством образования США.

Заемщикам может быть предложено несколько схем погашения полученного кредита:

- стандартный план погашения кредита (Standard Repayment Plan), который предполагает фиксированный размер ежемесячных выплат, не менее 50 долл., период погашения кредита по этому плану, как правило, составляет 10 лет;

- прогрессивный план погашения кредита (Graduated Repayment Plan), который предполагает поэтапный рост сумм выплат при относительно невысоких размерах выплат в самом начале выплат;

- продленный план погашения кредита (Extended Repayment Plan), который характеризуется значительным увеличением срока выплаты кредита, как правило, это период 25-30 лет при возможности выбора как фиксированного, так и прогрессивного плана погашения кредита;

- план погашения кредита, привязанный к размеру дохода заемщика (Incom-Sensitive Repayment Plan), при котором размер выплат по кредиту будет зависеть как от общего размера долга, так и от уровня дохода заемщика.

Необходимо отметить, что существует достаточно развитая система “прощения долгов” по полученным студенческим кредитам. Государством могут быть обеспечены возможности трудоустройства в целях полного либо частичного погашения задолженности по кредиту. В зависимости от направления полученного образования молодому специалисту могут быть предложены такие варианты, как прохождение службы в армии, работа медицинского или педагогического профиля в некоммерческих организациях, работа в госпиталях, находящихся в труднодоступных областях Миссисипи, в службах оказания помощи инвалидам, в благотворительных школах для людей с ограниченными ментальными возможностями, в правозащитной организации, дислоцирующейся на Аляске, волонтерская деятельность. Таким образом, несмотря на то, что высшее образование на территории США является платным, для гражданина страны существует достаточно много способов получения образования.

Эффективно функционирующая система надзора и контроля за действиями всех субъектов программ образовательного кредитования позволяет Департаменту образования, представляющему интересы государства, обеспечивать достаточно высокие результаты действия программ этого вида. Так число невозвращенных образовательных кредитов в стране достаточно стабильно держится на уровне, не превышающем 5% от суммарного количества выданных кредитов.

Департамент образования имеет возможность введения достаточно жестких санкций в отношении субъектов программы, так субъекты, не соответствующие предъявляемым требованиям, могут быть исключены из программы образовательного кредитования. Поскольку подавляющее большинство студентов использует для оплаты обучения образовательные кредиты, то для высшего учебного заведения исключение из программы будет означать значительное сокращение количества обучающихся и соответственно серьезное сокращение размера дохода. Так, например, исключение из программы предусмотрено за выход за пределы определенного допустимого количества дефолтов выпускников данного учебного заведения и другие нарушения условий программы. Подобные меры четко мотивируют ВУЗы на высокое качество предоставляемых образовательных услуг, установление и поддержание контактов с потенциальными работодателями для студентов. Действует и процедура повторного включения ранее исключенных ВУЗов в программу образовательного кредитования, для учебных заведений, способных доказать Департаменту образования возможность недопущения подобных нарушений в дальнейшем.

Кроме федеральных кредитов студенты могут также воспользоваться и частным кредитованием. Как правило, частный кредит используется, если есть необходимость покрыть разницу между размером федерального займа и стоимостью обучения. Частные образовательные кредиты выдаются частными организациями, занимающимися кредитованием, такими как банки, частные фонды, кредитные союзы, деятельность которых распространяется либо на всю территорию США либо на отдельные штаты, государственные гарантии в этом случае отсутствуют. Соответственно существуют серьезные сложности с получением частного образовательного кредита, в этом случае необходимо подтвердить доход, достаточный для осуществления выплат по кредиту и располагать имуществом, которое может быть использовано в качестве залога, возможен также и вариант поручительства гражданина США по кредиту. Размер частного образовательного кредита не ограничен, но на практике он рассчитывается как разница стоимости обучения и федеральной помощи, выделенной конкретному студенту.

Для определенных групп студентов ситуация с выплатой по образовательным кредитам может быть достаточно сложной, часто причиной этого в соответствии с данными опроса проведенного порталом LendEDU в 2017 г., является недостаточно ответственное отношение молодых людей к расходованию средств полученных в виде займов на образовательные цели, средства тратятся отнюдь не на цели первой необходимости.

Выплата студенческого кредита становится проблемой также по причине недостаточно высоких заработных плат недавних выпускников колледжей. Так размер среднегодовой зарплаты выпускников со стажем работы от 0 до 5 лет (данные LendEDU) составляет в среднем 49,4 тыс. долл. при среднем размере платежа по образовательному кредиту 20,4 тыс. долл., выплаты по кредиту могут доходить до 40% дохода выпускника.^[12]

Ситуацию облегчает практикущееся достаточно лояльное отношение к заемщику, имеющему финансовые сложности с выплатой образовательного кредита. В том случае, если заемщиком произведено определенное количество платежей для погашения студенческого долга, у него появляется возможность списания оставшейся части долга. Использование подобных списаний достаточно распространено, в соответствии с данными опроса, проводившегося на эту тему порталом LendEDU в 2017 г. практически половина студентов (49,8%) в перспективе планировала прибегнуть к этому варианту решения проблемы студенческого займа. Поскольку образовательные кредиты в основном выдаются государством, невыплаты по студенческим кредитам не наносят серьезного ущерба банковской системе страны, они лишь приводят к увеличению дефицита федерального бюджета. ^[12]

В США действует самая развитая система образовательного кредитования в мире. В Америке высшее образование является товаром, продаваемым и покупаемым за деньги. Получение высшего образования, позволяет, повысив статус, получить хорошо оплачиваемое рабочее место и соответственно, далее успешно обслуживать появившуюся в период обучения кредитную нагрузку. При этом возможности получения высшего образования благодаря развитой и достаточно корректно функционирующей системе образовательного кредитования предоставлены представителям всех слоев общества.