Historical experience of mutual insurance in Russia as a base for development of modern industry non-commercial insurance

Актуальность проблемы и цель исследования.

Уже более десяти лет, с 2007 г. в Российской Федерации действует закон «О взаимном страховании» ^[1], на основании которого функционирует ряд обществ взаимного страхования. Развитие некоммерческого подхода в страховом деле соответствует общемировым тенденциям поиска альтернатив в условиях экономического кризиса, затронувшего в первую очередь коммерческие финансовые институты по всему миру. Однако, как отмечалось нами в предыдущей публикации, посвященной взаимному страхованию, в России «возможности и преимущества данного способа осуществления страховой деятельности остаются недостаточно известными не только гражданам, но и предпринимателям» ^[2]. Это – особенно печальный факт в виду того, что взаимное страхование в прошлом было широко развито в России (Российской Империи), а вопросами теории и практики взаимного страхования занимались как в дореволюционной России, так и во времена СССР.

Целью данной работы является изложение результатов исследований исторического опыта отечественной практики и научных трудов в области взаимного страхования. Кроме того, данная публикация является логическим продолжением нашего предыдущего исследования мирового исторического опыта взаимного страхования ^[2] в целях повышения информированности широкого круга лиц об отечественной истории взаимного страхования, а также в целях поддержки развития современного национального рынка некоммерческого, т.е. – взаимного страхования. Отметим, что определенные шаги в данном направлении уже были осуществлены рядом ключевых современных российских исследователей в области взаимного страхования, отсылки к работам которых будут приведены в тексте данной публикации. Однако таких исследований не так много, а потому нельзя не согласиться с мнением о том, что по-прежнему «для отечественного рынка взаимного страхования крайне важна информационная поддержка со стороны научного сообщества», так как «в сложные кризисные времена, существуют возможности развития новых видов экономической деятельности» ^[3].

Результаты исследования.

Исследователи взаимного страхования имеют различные взгляды на роль, место и значимость взаимных обществ в России, а также по-разному оценивают время появления первых свидетельств применения взаимного страхования.

В.Н. Дадьков и К.Е. Турбина указывают на то, что появление страхования на Руси связывают со Сборником обычаев Киевской земли X – XI веков ^[4], который назывался "Русская Правда" ^[5]. В данном историческом документе присутствует ряд норм и положений, позволяющих утверждать, что уже тогда на Руси применялось взаимное страхования, пусть и в своеобразной форме. Эту точку зрения разделял и известный практик и теоретик в области страхового дела – Л.И. Рейтман, который писал об этом в своей работе под названием «личное страхование в СССР» ^[6].

В работе В.Н. Дадькова и К.Е. Турбиной есть и другие примеры применения взаимного страхования на Руси, а также указание на то, что именно страховая взаимопомощь являлась основной формой страхования в докапиталистических обществах, когда торговцы заключали разовые соглашения о взаимопомощи, которые касались товаров и средств сухопутного и водного транспорта ^[4]. Те соглашения имели немало общего с современным отраслевым взаимным страхованием – им были присущи принципы взаимности, бесприбыльности и общности страховых интересов, были известны и четко определены условия страхования. Это позволяет утверждать, что отечественная история взаимного страхования (страховой взаимопомощи) насчитывает уже многие века. С.П. Гришаев справедливо отметил, что мы не должны и не можем оценивать правовые институты прошлого с позиций их современного состояния ^[7]; но мы можем изучать процесс развития того или иного явления, находя признаки его зарождения в далеком прошлом, даже если тогда существовали иные правила, нормы и процедуры.

Что касается появления первых российских взаимных обществ, то уже в XVII веке в Остзейском крае существовало большое количество обществ «взаимного вспоможения на случай пожаров», которые справедливо можно считать «зачатками» именно взаимного страхования ^[4].

Позднее, в 1765 году в Риге уже функционировало «Рижское общество взаимного страхования от огня», о чем есть свидетельства в дореволюционных источниках, например в научной работе В.П. Крюкова ^[8]. Есть свидетельства существования еще нескольких подобных обществ в последующие годы, т.е. «начало взаимного страхования было гораздо раньше акционерного» ^[4].

Важно понимать, что развитие взаимного страхования как явления и развитие теоретических представлений о нем, становление науки о страховании – разные процессы. В работе М.С. Жилкиной справедливо отмечено, что если первые свидетельства о страховании «во взаимной его форме» можно найти еще в «Русской Правде» X – XI веков, то «первое упоминание о страховании в научных трудах по финансам датируется XVIII веком» ^[9]. При этом И.Л. Логвинова уточняет, что «первые попытки создания отечественной страховой отрасли относятся к XVIII веку» ^[10]. Причем речь идет уже о второй половине – конце XVIII века, когда объективные экономические процессы привели к появлению и развитию коммерческого страхования и страховая услуга стала именно товаром, появился страховой рынок. Стали появляться и первые коммерческие страховщики; возрос интерес к страхованию в целом (и к коммерческому, и к взаимному). А с 30-х годов XIX века в Российской Империи стали издаваться первые научные работы о страховании.

На фоне развития капиталистических отношений в Российской Империи взаимное страхование вовсе не исчезло, а стало активным и полноправным участником страхового рынка, так как «в качестве основы деятельности первых российских страховщиков использовался не только метод коммерческого страхования, но и метод взаимного страхования» ^[10].

В работе В.Н. Дадькова и К.Е. Турбиной перечислены «характерные ниши» применения взаимного страхования в дореволюционной России:

– взаимное земское страхование;

– взаимное страхование от огня в городах;

– правительственное взаимное губернское страхование;

– отраслевое взаимное страхование;

– взаимное страхование в казачьих войсках (войсковое взаимное страхование);

– взаимное страхование строений духовного ведомства (епархиальное взаимное страхование) ^[4].

Представленная выше классификация показывает разнообразие направлений развития взаимного страхования того времени.

В целом же, период с 30-х годов XIX века до революции 1917 года является наиболее удачным в истории российского взаимного страхования. Очевидно поэтому, И.Л. Логвинова предлагает вести отчет отечественной истории взаимного страхования именно с 30-х годов XIX века. В ее работе лишь отмечено, что «некоторые зачаточные организации существовали еще в XVIII веке» ^[11], а о более ранних проявлениях взаимного страхования ничего не сказано, как если бы их не было. В этом мы не можем с ней согласиться.

Несмотря на ряд разногласий, и В.Н. Дадьков, и И.Л. Логвинова, и другие исследователи развития взаимного страхования в царской России сходятся во мнении, что важнейшую роль играло государство. Это утверждение справедливо для всей страховой отрасли того времени в целом. У М.С. Жилкиной прямо указано, что «отечественная государственная страховая отрасль создавалась «сверху», по государственной инициативе» ^[12].

В работе И.Л. Логвиновой подтверждается, что имела место «активная деятельность государства, направленная на широкое распространение» взаимного страхования ^[10]. Но при этом справедливо замечено, что взаимные общества (или ОВС – общества взаимного страхования) «возникали и по инициативе снизу», например: городские общества взаимного страхования от огня, «отраслевые» общества взаимного страхования, вспомогательные кассы наемных работников, ОВС приказчиков в различных городах и другие ^[10].

В целом же, ситуация развивалась так, что, например, в 1913 году взаимное страхование обеспечивало 26,8% совокупной страховой премии всего страхового рынка Российской империи ^[4]. Это стало результатом как правительственной, так и общественной заинтересованности. Следовательно, имеются точные исторические свидетельства эффективности применения взаимного страхования в определенных отраслях.

В те времена особую значимость имели проблемы страхования от огня. Пожары «были очень частым и разрушительным явлением»: только в 1860 – 1864 годах сгорело 284 497 дворов в 63 губерниях европейской России ^[4]. Поэтому первые попытки государственного внедрения взаимного страхования были связаны именно с этой проблемой. В.Б. Гомелля приводит данные о том, что еще в 1798 – 1799 годах для взаимного страхования от огня были созданы «Ассекуранц-Контора» и «Фейер-Кадастр» ^[13]. А с 1 октября 1831 года государство начало внедрение обязательного взаимного страхования от огня в Санкт-Петербургской и Псковской губерниях ^[10], постепенно распространяя его на остальной территории России. Например после того как в 1837 году было создано Министерство государственных имуществ, такое страхование стало обязательным для всех подведомственных ему крестьян ^[14].

В 1852 году было утверждено «Положение о взаимном застраховании строений в казенных селениях от пожаров» ^[15], которое дорабатывалось и повторно утверждалось в 1858 году. Данный документ описывал порядок страхования крестьянских и общественных строений, правила выплат страхового возмещения и прочие юридические и практические аспекты.

Особенно широкую государственную поддержку взаимное страхование получило после реформ 1861 года, осуществленных императором Александром II, и известных также как «отмена крепостного права». В.Н. Дадьков и К.Е. Турбина указывают на то, что именно дарование воли крестьянскому населению дало начало земскому взаимному страхованию ^[4], которое стало одним из важнейших направлений развития взаимного страхования в царской России. Оно имело целью защитить освобожденное крестьянское население от последствий ежегодных разорительных пожаров.

«Положение о взаимном земском страховании» ^[16] начало действовать в 1864 году и включало в себя 6 глав и 86 статей, освещавших все важные аспекты организации данного страхового дела. Полезно отметить, что земское страхование носило не только обязательный характер, но и имело добровольные формы для обеспечения страховой защиты состоятельных жителей сверх обязательных нормативов.

Наряду с земским взаимным страхованием, большое внимание уделялось и страхованию от огня в городах России, также при государственной поддержке. В 1861 году Александр II подписал указ «О введении взаимного страхования от огня имуществ в городах, посадах и местечках Империи (положение о взаимном страховании)» ^[17], благодаря чему «возникло и получило существенное развитие взаимное страхование в городах» ^[4]. Участие горожан в данных взаимных обществах было добровольным.

По мнению И.Л. Логвиновой, государство было заинтересовано в развитии не только обязательного, но и добровольного взаимного страхования и «вело активную пропаганду ОВС» от огня в городах ^[10]. Исследователи отмечают, что такие общества стали активно развиваться после 1875 года, когда восемь крупнейших акционерных страховщиков подняли свои тарифы, заключив монопольное соглашение ^[4], что, в свою очередь, подняло интерес к взаимному страхованию, сделав его более привлекательным. Взаимные общества для защиты от огня в городах возникали по инициативе местных жителей, а государство оказывало им законодательную поддержку.

Отметим, что поощряя развитие взаимного страхования от огня в городах, государство выступало против монополизма. В одной из своих работ А.О. Преженцов писал о том, как в 1847 году постановление Государственного совета по одному из дел прямо указало на необходимость конкуренции между акционерными страховщиками и ОВС ^[14].

Кроме того, развитием и регулированием ряда направлений взаимного страхования занималось не только центральное правительство и император, но и другие структуры. Так взаимное страхование в казачьих войсках (войсковое взаимное страхование) регулировалось положениями Военного Совета, а взаимное страхование строений духовного ведомства (епархиальное взаимное страхование) развивалось и регулировалось Святейшим Синодом ^[4]. Поэтому взаимное страхование в дореволюционной России интересно еще и тем, что имело не только различные направления, но и различные источники развития.

В конце XIX века стали активно создаваться профессиональные (отраслевые) взаимные общества в производственной сфере. Причем их создание и развитие было обусловлено тем, что акционерные (коммерческие) страховщики оказывали свои услуги избирательно, отказываясь от работы с теми торгово-промышленными компаниями, риски которых не могли правильно оценить, а самих промышленников часто не устраивали предлагаемые тарифы. Для решения проблемы обеспечения доступной отраслевой страховой защиты предприниматели начали самостоятельно, безо всякого указания сверху, создавать взаимные общества для страхования «фабрично-заводских рисков» ^[4].

Диапазон применения отраслевого взаимного страхования был весьма широк:

– страхование предприятий (заводов, фабрик, цехов, машин и товаров) различных отраслей промышленности от огня и промышленных рисков;

– транспортное страхование (морское, речное, железнодорожное), включавшее страхование средств транспорта и грузов как внутри Российской Империей, так и за ее пределами;

– аграрное страхование имущества от огня и посевов от градобития;

– гражданская ответственность фабрикантов (промышленников) за смерть, увечья и прочий вред здоровью рабочих и служащих в результате несчастного случая на производстве;

– страхование жизни ^[4].

Отраслевое взаимное страхование было весьма эффективно. Например, в 1903 году был создан «Российский взаимный страховой союз», учрежденный 141 торгово-промышленной фирмой (преимущественно – текстильные предприятия) с целью отказаться от коммерческого страхования – страхование обходилось его членам в среднем на 10% дешевле ^[4]. Всего же по данным на 1912 год в России существовало 148 отраслевых взаимных обществ ^[4].

На основании имеющихся исторических данных можно сделать однозначный вывод о том, что отраслевое применение взаимного страхования ответственности было исторически присуще дореволюционной России, активно развивалось и широко распространялось вплоть до революции 1917 года.

Естественно, практике применения взаимного страхования сопутствовала значительная научная, теоретическая работа. Но здесь были свои особенности.

Во-первых, прежде всего, бросается в глаза роль государства, которое развивало взаимное страхование, разрабатывало законодательные акты и положения, прилагало усилия по популяризации взаимных обществ.

Во-вторых, в большинстве публикаций тех или иных исследователей, экономистов, социологов и т.д., посвященных взаимному страхованию (например, в дореволюционном журнале «Страховое обозрение»), речь шла больше о практике, обзоре и анализе статистических показателей, конкретных методических указаниях и оценке результатов практики взаимного страхования в тех или иных регионах страны.

И.Л. Логвинова, отмечая, что практика взаимного страхования в дореволюционной России (с XIX века и до 1917 года) «сопровождалась серьезными теоретическими публикациями», приводит в пример работы А.О. Преженцова, Е.Д. Максимова и А.А. Колычева ^[10]. Последний в 1911 году издал сборник, посвященный законодательным актам, которые затрагивали вопросы взаимного земского страхования, и снабженный комментариями к данным законодательным актам ^[18]. Также стоит упомянуть Н.А. Вигдорчика и его монографию «Социальное страхование» ^[19], которая описывала «практику взаимного страхования социальных рисков и включения взаимных страховых организаций в сферу публично-правовых отношений» ^[10].

Таким образом, можно констатировать, что взаимное страхование, включая – отраслевое, занимало важное место в дореволюционной России. Оно успешно развивалось на протяжении десятилетий: совершенствовалось законодательство и принимались новые акты, накапливался практический опыт, велась серьезная юридическая и научно-теоретическая работа, шли споры о государственном регулировании этой отрасли, осуществлялось информирование населения и т.д. Взаимное страхование осуществлялось в различных отраслях по инициативе государства и самих жителей, в добровольном и обязательном порядках, в различных регионах страны, в селах, в городах. Оно было широко известно и востребовано в Российской Империи.

Этому способствовала и политика информирования общества о возможностях и преимуществах взаимного страхования. В частности «в царской России издавались журналы о взаимном страховании, шла серьезная научная работа по многим направлениям (экономика, статистика, социология, медицина и т.д.), велась последовательная государственная работа по информированию широких слоев населения» ^[20].

К сожалению, все резко изменилось после революции 1917 года. Глобальные перемены привели к тому, что развитие теории и практики взаимного страхования прекратилось на долгие годы. Ему не нашлось место в рамках социалистической экономики, когда страхование не могло осуществляться иначе, чем силами государства. Советская власть не нуждалась во взаимных обществах, так как обеспечивало все считавшееся полезным страхование через единого монополиста – Госстрах СССР.

Однако было бы неверным считать, что в советской России сразу, полностью и навсегда забыли о взаимном страховании. После революции 1917 года власти еще более десяти лет пользовались базой земского страхования «для организации и создания монопольной государственной системы страхования на селе», когда взаимное страхование, благодаря его преимуществам, существовало там в виде исключения ^[4].

Кроме того, после 1917 года издали свои исторически-значимые труды двоих видных исследователей, теоретиков и ученых, писавших, в том числе, и о взаимном страховании в дореволюционной России. Речь идет о трудах К.Г. Воблого (годы жизни: 1876 – 1947) и В.К. Райхера (годы жизни: 1888 – 1981), каждый из которых положительно отзывался об опыте взаимного страхования в дореволюционной России и, одновременно с тем, являлся свидетелем событий тех лет. Монография К.Г. Воблого «Основы экономии страхования» была опубликована в 1925 году (переиздана в 1993 году) ^[21]. Позднее, в 1947 году увидело свет исследование В.К. Райхера «Общественно-исторические типы страхования» (переиздано в 1992 году) ^[22]. Обе работы содержат большое количество информации о развитии взаимного страхования в России и за ее пределами, научные размышления авторов о нем. Эти публикации –пример того, что даже масштабные общественные потрясения не являются поводом для забвения полезных научно-практических наработок прошлого.

После распада Советского Союза, вновь возродился научный и практический интерес к взаимному страхованию. В 1994 году вышла монография К.Е. Турбиной «Общества взаимного страхования» ^[23], позже Е.И. Ивашкин представил диссертационную работу о взаимном страховании. Постепенно интерес к этой теме стали проявлять и другие исследователи, а вслед за ними на эти проблемы стали обращать внимание чиновники.

Однако до 2007 года, когда появились первые законы о взаимном страховании, оно пребывало в том пограничном состоянии, когда старые запреты уже не действуют, а новые нормы и правила еще не выработаны. И.Л. Логвинова утверждает, что «судя по отрывочным сведениям, существовали организации, деятельность которых была основана на методе взаимного страхования» ^[10]. Эта деятельность не находила отражения в официальной статистике. Вероятно потому, что не было соответствующих предписаний.

В настоящее время ситуация постепенно меняется к лучшему, хотя и медленнее чем хотелось бы. Главный вывод, который может быть сделан на основе анализа развития отечественного взаимного страхования, заключается в том, что оно доказало свою эффективность и не осталось в прошлом. Российский исторический опыт отраслевого взаимного страхования не должен быть забыт, учитывая богатую историю взаимных обществ, успешно развивавшихся до революции 1917 года. Нельзя забывать и о научных работах советских ученых, заставших период царской России, которые посвящены вопросам применения и теоретического осмысления взаимного страхования, значительно обогащая наши знания о нем.

Заключение.

Исследование развития взаимного страхования в России показало, что отечественная история взаимного страхования (страховой взаимопомощи) насчитывает уже многие века, а первые взаимные общества появились еще в XVII веке. Наибольшее развитие взаимное страхование получило в дореволюционной России в период с 30-х годов XIX века; в начале XX века взаимное страхование обеспечивало свыше четверти совокупной премии всего страхового рынка Российской империи. При этом, оно развивалось как по инициативе властей (в т.ч. – обязательные виды), так и по воле населения и предпринимателей на местах.

Широко применялось отраслевое взаимное страхование, которое было весьма эффективно и успешно конкурировало с акционерным (коммерческим) страхованием. На основании анализа исторических данных сделан однозначный вывод о том, что дореволюционной России было присуще применение именно отраслевого взаимного страхования, которое активно развивалось и широко распространялось вплоть до революции 1917 года.

Таким образом, нельзя не согласиться с мнением о том, что «взаимное страхование - вовсе не чуждый нам элемент», так как «история взаимного страхования в России насчитывает вовсе не годы, а века», а потому «наш собственный исторический опыт должен быть подспорьем для возрождения этой успешной практики» ^[20]. Причем особый практический интерес в настоящем, как и в прошлом, представляет реализация проектов внедрения и развития отраслевого взаимного страхования. При этом опыт внедрения и развития взаимного страхования в царской России, когда инициатива исходила не только от власти, но и от людей и предпринимателей, заинтересованных в полноценной и выгодной страховой защите, применим и сегодня.