The factor of personal financial security in regulating investment behavior of the citizens

Medyanik Ol'ga Viktorovna Assistant, the department of Political Psychology, Saint Petersburg State University 199034, Russia, g. Saint Petersburg, nab. Makarova, 6 medjanik-olga@lenta.ru Other publications by this author

1. Введение

Частная инвестиционная и страховая деятельность гражданина так же, как и состояние экономики в целом в значительной степени зависят от государственной политики. Государство может существенно затормозить или ускорить эти процессы. Под частной инвестиционной дельностью гражданина мы понимаем локальные объекты личного инвестирования, доступные российскому гражданину: банковские депозиты, накопительное страхование жизни, обязательные и добровольные виды страхования. То есть те виды инвестиционной деятельности, которые граничат с финансовым риском и во многом определяют стабильность экономики и реальное отношение граждан к действующий государственной финансовой политике.

В условиях экономической и политической, а теперь уже и геополитической неопределенности, государственные финансовые институты в России мало уделяют внимания психологическим составляющим инвестиционного поведения граждан. Инвестиционная деятельность российского гражданина как финансовый институт носит не массовый характер, но объективно увеличивается число граждан, включенных в этот процесс в основном со средним или высоким уровнем доходов ^[1].

Вследствие отсутствия финансовой грамотности населения, гражданин в осуществлении своих экономических потребностей ситуативно ищет пути выхода из кризиса, и как следствие идет на финансовый риск, который трудно предвидеть и оценить. Негативные психологические последствия такого поведения, к сожалению, не заставляют себя долго ждать – это и переживание человеком долгового поведения, проблем бедности, переживание посягательства на личное имущество ^[2].

Опыт стран с развитой рыночной экономикой показывает, что в условиях реформирования экономики, в кризисных ситуациях роль государства возрастает, а в условиях стабильности и оживления снижается, но никогда не исчерпывается ^[3]. Например, восприятие такого финансового института как страхование, которое в западных странах уже давно воспринимают, как важный институт, защищающий личное имущество граждан и носят массовый характер, в России отвергаются большинством населения. К сожалению, не получает своего достойного развития программа добровольного медицинского страхования, которая по сути избавила бы российскую медицину от бедности и нехватки достойных медицинских кадров ^[4]. Если мы обратим вынимание на топ стран с лучшим здравоохранением, то это Германия, Израиль, США, где есть государственные программы, обязывающие иметь медицинскую страховку каждому гражданину. Программы избирательных компаний западных политических лидеров порой красной нитью пронизаны стратегиями внедрения программ медицинского страхования, что наглядно показал пример президента США Д.Трампа, который в самом начале своего президентства отменил реформу здравоохранения, обязывающую каждого американца иметь медицинскую страховку, Obama care и программу государственного субсидирования Medicaid, с которой приходил к власти президент Б. Обама.

На сегодняшний день в России государство по большей части является страховщиком первой инстанции в отношении множества рисков, которые могли бы покрываться страховой отраслью, как это происходит в западных странах. Например, в Германии один из самых высоких в мире показатель доли страховых услуг, предоставляемых физическим лицам — 87% германского страхового рынка, что в значительной мере является результатом стимулирующей государственной политики ^[5]. Российские страховщики же до сих пор не участвуют в значительной степени в принятии на себя рисков, покрываемых в настоящий момент средствами государственного бюджета. Возможно наше государство в период экономического “взросления” должно обратить большее внимание на человека, как субъекта инвестиционной деятельности. Именно частные инвестиции самих граждан во многом запускают экономику государства. Актуальность данного вопроса велика, поскольку на макроэкономическом уровне экономику пронизывает человеческий фактор, который воплощается в воле к ответственной оценке последствий принятия экономико-политических решений ^[6].

Цельюисследования явилосьизучение отношения россиян к страхованию и частному инвестированию в экономической политике с учетом влияния различных факторов (региона, пола, возраста, уровня субъективного дохода и личностных свойств).

Предметом нашего исследования стали психологические характеристики отражения страховой и инвестиционной политики государства в сознании граждан.

Объектом исследования стали потребители страховых услуг - клиенты страховых компаний г. Санкт-Петербурга.

Гипотезами исследования стали:

- гипотеза № 1: достаточно сильно отражен показатель фатальности в страховом поведении граждан, которые больше доверяю судьбе, нежели доверяют страховым институтам.

- гипотеза № 2: в российских гражданах еще, возможно, преобладают иждивенческие и патерналистические настроения, как последствия советского периода, где государство всю инициативу по защите граждан по всем страховым рискам брало на себя.

- гипотеза № 3: низкое доверие и потребительский пессимизм, сказывающийся на низких доходах и тратах граждан, может привести к экономической ситуации при которой появится потребительский страх, что может отрицательно сказаться на национальной экономике.

- гипотеза № 4: устойчивость личного финансового положения и тревожность гражданина взаимосвязаны и имеют положительный эффект для развития личного инвестиционного и страхового поведения.

Задачи, которые предстояло решить в ходе исследования:

1. Обоснование актуальности и новизны проблемы отношения граждан к государственной политике, стимулирующей инвестиционное поведение гражданина в России, отражающее внутренние и внешние экономические риски в рамках политической и экономической психологии как научной дисциплины;

2. Изучение теоретических и практических аспектов изменения базисных характеристик и тенденций в психологии людей – пространственных, временных, информационных, энергетических под влиянием государственной политики страхования и инвестирования.

3. Проведение эмпирического исследования с помощью авторских многофакторных шкальных опросников.

2. Методы эмпирического исследования

Выборка участников исследования.Были опрошены 53 клиента страховых компаний г. Санкт-Петербурга, из них 31 женщина и 22 мужчин в возрасте в основном от 25 до 45 лет с субъективным средним и высоким уровнем дохода.

С учетом того, что в России процесс сбережения, и страхования имеет свою психологическую специфику и нет разработанных психологических методов исследования отношения граждан к институтам страхования и инвестирования, нами (при участии Дейнеки О.С.) было принято решение разработать авторские шкальные многофакторные опросники: “Отношение граждан к государственной политике страхования” и “Финансовая тревожность личности”. Создания опросных инструментов предполагал четыре этапа: 1) подбор концептуальных опор; 2) конструирование утверждений; 3) корректировку текста опросника; 4) проверку надежности и валидности опросника на основе факторизации данных.

3. Результаты эмпирического исследования

Факторный анализ двух опросников определил для нас два принципиальных компонента: проблемы взаимосвязи отношения граждан к страхованию и инвестированию с состоянием национальной экономики и психологические проблемы, связанные с личным финансированием домашнего хозяйства. Первый компонент показывает больше вариаций предельных отклонений от базовых значений. Российские граждане крайне озабочены состоянием национальной экономики, как в позитивном, так и негативном направлениях. В период кризиса, главной опасностью становится негативное отношение граждан к проблеме национальной экономики, из которого вытекает негативное отношение и на личную финансовую и инвестиционную деятельность. Улучшение личного финансового положения обеспечивает лучший предикт для трат и сохранения денег в первом компоненте, что ведет к развитию национальной экономики.

4. Обсуждение результатов эмпирического исследования

Результаты исследования “Отношение граждан к государственной политике страхования” показали, что для российских граждан главным гарантом финансовой защиты все же является государство. Статистический анализ средних показателей показал, что основные финансовые риски в чрезвычайных ситуациях должно брать на себя правительство (73,33%). Очевидно, что во всех финансовых проблемах нужно винить политику государства (23%), а не самих себя (56,6%). Также, совершенно очевидно, что в России низкая финансовая грамотности населения – так считают 90,57% испытуемых. Подтвердилась одна из гипотез нашего исследования, а именно сильно отражен показатель фатальности граждан, которые больше доверяю судьбе, нежели покупают страховой полис (84,78%). Причиной этого, возможно, является несовершенство и недостаточность информационных ресурсов по продуктам страховых и инвестиционных услуг (63,05%). Развитие страхового рынка происходит посредством работы страховых посредников (страховых агентов), доверие к которым очень показательно в нашем исследовании (82,61%), а интернет – ресурсы не влияют на принятие такого решения при покупке страхового полиса (6,52%) ^[7].

В результате факторного анализа данных, было получено четыре фактора отношения российских граждан к государственной политике страхования. Первый по весу фактор был назван нами фактором волюнтаристической/фаталистической инвестиционной установки (вес 9,6), объединивший в себе характеристики, связанные с готовностью граждан купить страховой полис, нежели довериться судьбе (0,64), доверяя покупку только у проверенного страхового агента (0,75). Участники исследования охотно доверяют негосударственный страховым компаниям свои деньги (0,51), не считая их мошенниками и ворами (0,41). Граждане с волюнтаристической инвестиционной установкой, не испытывают судьбу, действуют рационально, предпринимая волевые усилия для поиска надежной страховой компании, страхового агента, прибегая к советам друзей (0,54) ^[8].

Второй по весу фактор был назван нами фактором рациональной/рыночной установки (вес 8,5), объединивший в себе утверждения, связанные с убеждением испытуемых в том, что государство должно опекать и заботиться о своих гражданах, беря на себя риски, связанные, например, со стихийными бедствиями (0,63) и деньги на покрытие страховых расходов должны браться из бюджетных средств государства (0,78). В наших гражданах еще, видимо, долго будут преобладать иждивенческие и патерналистические настроения, как последствия советского периода, где государство всю инициативу по защите граждан по всем страховым рискам брало на себя, и это подтверждает одну их наших гипотез. В социалистической экономике, правительство брало большую ответственность за занятость населения, работу, доходы, здравоохранение, образование детей и взрослых и пенсии. Исторически, российские граждане привыкли брать на себя меньше рисков, чем при капиталистической экономике. В социалистической экономике также снижена возможность выбора продуктов или брендов, поэтому легче предсказать и объяснить доверие к тем или иным потребительским тратам, поскольку существует дефицит и малое разнообразие товаров и меньше свободы, чтобы выбрать товар ^[9].

Достаточно значимым для испытуемых так же является ближний круг (семья, родственники, друзья) (0,72). Таким образом, для большинства опрошенных - государство и семья - это главные “защитники” в момент наступления страхового случая и непредвиденных ситуаций ^[10].

Следующий показатель получил название ориентировочно-поискового фактора (вес 7,4). С наибольшей нагрузкой в него вошли признаки, отражающие поисково-ориентировочную деятельность, связанную с поиском предложения по страхованию в интернете (0,73) или выбором страховщика, прибегая к советам друзей (0,42). Респонденты откровенно сказали, что во многом не понимают смысла страховых услуг (0,61) и в основном это те, кто покупают только обязательные виды страхования (0,74). По моим собственным наблюдениям, потребители страховых услуг делятся на две категории – это те, кто ищет выгодное предложение в интернете. Для этой категории – страховые компании разработали всевозможные программы прямых интернет-продаж. Другая категория – это граждане, которые не доверяю рекламе в интернете. Они принимают решение о покупке страхового полиса, только посовестившись с друзьями или проверенным страховым агентом. И эта категория граждан все-таки еще преобладает, хотя интернет-технологии предоставляют достаточно доступный сервис интернет-продаж ^[11].

Следующий фактор подтвердил третью нашу гипотезу. Фактор доверия (вес 6,1) объединил в себя характеристики, отражающие корреляции низких доходов граждан (0,80) и финансовой грамотности населения (0,50) с убеждением, что только грамотная экономическая политика может изменить ситуацию в стране в лучшую сторону и определить благополучие граждан (0,58) ^[12]. Доверие – это жизненный фактор в экономике. Потребители должны доверять государственным и частным финансовым институтам. Низкое доверие и потребительский пессимизм, сказывающийся на низких доходах и тратах граждан, может привести к экономической ситуации при которой появится потребительский страх, что может отрицательно сказаться дна национальной экономике. В противном случае, высокое доверие, потребительская активность (при которой они тратят больше) может привести к ситуации при которой потребители будут активны и это выгодно для экономики ^{[13, 14]}. Доверие, по Ф. Фукуяме ^[15], культурный ключ к процветанию. Доверие к таким финансовым институтам, как банк и страховая компания особенно необходимо, если качество продуктов и услуг невозможно оценить перед покупкой (“кредит доверия”). Финансовые продукты - ипотека, накопительное страхование жизни, которые покупают как долгосрочные контракты на период 10-20 лет, должны давать потребителям уверенность в надежности финансовых институтов. Это “кредит доверия” на долгосрочную временную перспективу, поскольку клиент на протяжение действия всего контракта должен верить, что когда закончится страховой полис - он получит свое денежное возмещение обратно.

Согласно данным опросника “Финансовая тревожность личности”, 43,18% испытуемых чувствуют себя относительно безопасно в текущей политической и финансовой ситуации в России, хотя инвестиционный интерес достаточно низкий - граждане не готовы покупать личный транспорт и недвижимость в кредит (25,58%). Возможно это происходит из-за высоких тарифных ставок, либо неготовности жить долгое время в обременении, сложившаяся исторически. Финансовая тревожность становится достаточно сильным фактором, влияющим на жизнь россиян. Достаточно высоки показатели деструктивных психосоматических реакций, связанных с переживанием финансовых трудностей (30,23%) - это и бессонница (27,90%), мышечные спазмы (26,19%), учащенное сердцебиение (20,93), панические настроения (14, 28%).Данное исследование ставит вопрос поиска причин проявления различных форм экономической безопасности личности и возможных способов компенсации и преодоления финансовой тревоги с помощью регуляции экономической политики государства. Но все же данный опрос не дал нам значимых корреляционных связей с психосоматикой, которую мы преднамеренно включили в опросник достаточно крупным блоком для подтверждения четвертой гипотезы. Из 31 утверждений 20 были посвящены психосоматическим расстройствам и переживаниям, связанным с личной финансовой ситуацией. Возможно, все-таки клиенты страховых компаний чувствуют себя уверено в действующей экономической ситуации, имеют средний или выше среднего доход и не готовы делится личными переживаниями за финансовые неудачи ^[16].

Факторная анализ “Опросника финансовой тревожности” выделил четыре значимых фактора, имеющим отношение к тревоге и переживаниям потребителя за личную финансовую ситуацию. Первый фактор объединил в себя почти все основные “психосоматические” утверждения, поэтому мы его назвали фактором финансовой тревожности (вес 20,5). Он скрыто, но достаточно весомо расставил акценты над теми утверждениями, которые содержали информацию об отражении на уровне психических процессов психосоматических реакций, например, “Мои мышцы сжимаются и мне тяжело дышать, если меня обманули с деньгами” (0,86), “Я испытываю сложности с концентрацией внимания, ощущение пустоты в голове из-за возможных страхов и забот, связанных с деньгами” (0,86) ^[17].

Второй фактор мы обозначили как фактор переживания дефицита денег (4,8). Он объединил утверждения, связанные переживанием нехватки денег, которое часто сопровождается эмоциональным стрессом (0,82) и раздражительностью (0,59) ^[18].

Третий фактор ценности страховой защитыобъединил признаки необходимости иметь страховую защиту, поскольку она снижает финансовую тревогу (0,80) и страховка на машину обеспечивает душевный покой (0,58). Это связано с опасением опрошенных попасть в автокатастрофу (0,56). Наш опрос показал, что устойчивость личного финансового положения и тревожность индивидуума взаимосвязаны и имеют положительный эффект для развития личного инвестирования. Переживание финансовой тревоги по сути запускает покупательский интерес к инвестиционным продуктам, активизирует потребителя на поиск финансовых продуктов, которые могут дать ему уверенность в завтрашнем дне и избавят от переживаний полного разорения или потери имущества ^[19].

5. Заключение

Главным выводом нашего исследования стало понимание, что отношение граждан к политике страхования и инвестирования в России находится еще в развитии - доля финансовых средств граждан, направляемых на накопление, относительно невелика и кратковременна, поскольку не сформировалась привычка делать сбережения в современных, обусловленных рыночным типом экономики формах (имущественное страхование, накопительное страхование жизни и т.д.), правильно рассчитывать экономические риски и относительно мал среднестатистический доход населения.

Факторный анализ наших авторских шкальных многофакторных опросников подтвердил первые три гипотезы, четвертая подтвердилась частично. Граждане с высокими и средними показателями тревожности больше вовлечены в страховой и инвестиционный процесс, поскольку сохранение личного имущества и финансовых накоплений является достаточно сильным фактором психологического комфорта и личного благополучия индивидуума.

Психологическая составляющая экономического регулирования предполагает также систему просветительской деятельности, воспитание и обучение гражданина и в роли страхового и инвестиционного потребителя. Необходима большая работа государства с населением при осуществлении инвестиционной и страховой политики, ведь постоянство личного финансового положения граждан может послужить стимулом к накоплению сбережений и трансформации их в инвестиции, так необходимых для государства.